El empleado del banco fue muy amable durante los primeros diez minutos. Luego escribió algo en su ordenador, se quedó mirando la pantalla más tiempo del que se mira una pantalla cuando todo va bien, y dijo: «I’m not seeing any credit history for you.» Yo le contesté, con toda la lógica del mundo, que acababa de llegar. Y él asintió como quien entiende perfectamente el problema y no puede hacer nada al respecto.

Ese silencio incómodo es el primer contacto de cualquier recién llegado con una idea que aquí lo gobierna todo: en Estados Unidos no importa lo solvente que seas. Importa lo documentado que estés. Y al aterrizar no estás documentado en absoluto.

Abrir cuenta no es pedir crédito#

Lo primero que conviene separar, porque en España van juntos y aquí no: abrir una cuenta corriente y que te den una tarjeta de crédito son dos trámites distintos, con requisitos distintos y en momentos distintos.

Para la cuenta no hace falta historial de crédito. Hace falta identificarte. Para la tarjeta de crédito sí hace falta historial, y ahí es donde el recién llegado se estrella. Muchos entran pidiendo las dos cosas a la vez, les dicen que no a la segunda y salen pensando que les han rechazado la cuenta. No es así.

Los papeles que piden#

  • Un documento de identidad con foto. El pasaporte vale. El carné de conducir del estado vale y es más cómodo, si ya lo tienes.
  • El número de Social Security o, en su defecto, un ITIN. Es lo que permite al banco informar de tus intereses a la agencia tributaria. Si todavía no lo tienes, el SSN es el papel del que cuelga todo lo demás.
  • Una dirección en Estados Unidos. No un apartado de correos: una dirección física, y a menudo con un documento que la acredite.
  • Un depósito inicial. Suele ser una cantidad pequeña, pero hay que llevarla.

Y aquí viene el círculo vicioso que desespera a todo el mundo: para la cuenta piden una dirección, para alquilar un piso piden una cuenta, y para casi todo piden un SSN que tarda semanas. Se sale por orden: primero el SSN, luego la cuenta con la dirección de donde estés alojado, y después el alquiler.

💎 CONSEJO PRO

Prueba en una credit union antes que en un banco grande. Son cooperativas de crédito sin ánimo de lucro, con comisiones más bajas y muchísima más flexibilidad con quien no tiene historial. Suelen pedir que vivas o trabajes en la zona, y suelen decir que sí donde el banco nacional dice que no.

Checking y savings: no es lo mismo#

Te van a ofrecer abrir dos cuentas a la vez y conviene saber para qué sirve cada una.

La checking account es la cuenta corriente: por ahí entra la nómina y salen los pagos. Lleva tarjeta de débito y talonario. La savings account es la de ahorro, da algún interés y tradicionalmente tiene limitado el número de movimientos al mes.

Casi todo el mundo tiene las dos, y no por virtud financiera: es que muchas cuentas corrientes te perdonan la comisión mensual si mantienes un saldo mínimo entre ambas o si domicilias la nómina.

🚨 Cuidado con el overdraft

Si te quedas en números rojos, muchos bancos no rechazan el pago: lo autorizan y te cobran una comisión por descubierto por cada movimiento. Tres cafés pagados sin saldo pueden convertirse en tres comisiones. Se puede desactivar esa «protección» pidiéndolo expresamente, y merece la pena hacerlo el primer día.

Aquí no hay IBAN, hay routing number#

El sistema de pagos americano funciona con dos números en lugar de uno: el routing number, que identifica al banco, y el account number, que identifica tu cuenta. Los dos vienen impresos en la parte de abajo de los cheques, que es la primera pista de que estamos en otro siglo.

Sí, los cheques siguen existiendo#

Y no como reliquia. El cheque sigue siendo la forma normal de pagar el alquiler en muchos sitios, de pagar a un fontanero o de hacer un regalo. Te dan un talonario al abrir la cuenta y lo vas a usar. A un español le parece una escena de película antigua hasta que le toca firmar el primero.

Y las transferencias son lentas#

La transferencia normal, llamada ACH, tarda días laborables. No horas: días. Para pagos inmediatos entre particulares se usa Zelle, que va integrado en la app de la mayoría de los bancos y funciona con el móvil o el correo del destinatario. Y para mandar dinero a España está la transferencia internacional, que es cara y lenta; hay servicios especializados que salen bastante mejor.

📖 Diccionario del recién llegado#

Routing number

Nueve dígitos que identifican al banco. Junto con el número de cuenta hacen el papel de nuestro IBAN. Te los van a pedir para domiciliar la nómina.

Direct deposit

La domiciliación de la nómina. Además de cómoda, suele ser lo que te libra de la comisión mensual de mantenimiento.

Overdraft fee

Comisión por descubierto. Se cobra por movimiento, no por día, que es lo que la hace peligrosa.

Credit union

Cooperativa de crédito. Los clientes son socios. Comisiones bajas y mucha más mano izquierda con quien empieza de cero.

La cuenta es el primer ladrillo del historial#

Una cuenta corriente por sí sola no genera credit score: el banco no informa de tu saldo a las agencias de crédito. Lo que sí hace es abrirte la puerta al producto que sí lo genera, que es la tarjeta.

Y ahí el camino habitual del recién llegado es la secured card: una tarjeta contra un depósito propio. Tú dejas una cantidad, el banco te da un límite equivalente, y a partir de ahí funciona como una tarjeta normal y reporta tu comportamiento cada mes. Pasado un tiempo te devuelven el depósito y te pasan a una tarjeta corriente. Es lento y es humillante al principio, pero es el atajo real.

Eso sí: con la tarjeta llega el otro asunto. Los intereses aquí no se parecen a los de España, y conviene leer lo que dice la letra pequeña del extracto antes de coger confianza.

❓ Preguntas frecuentes#

¿Puedo abrir una cuenta sin Social Security Number?

Algunas entidades lo permiten con pasaporte y un ITIN, y unas pocas solo con pasaporte. No es lo habitual y las condiciones son peores. Si tienes derecho a SSN, lo sensato es esperar a tenerlo.

¿Por qué me rechazan la tarjeta de crédito si me han aceptado la cuenta?

Porque son decisiones distintas. La cuenta solo exige identificarte; la tarjeta exige historial de crédito, y al llegar no tienes ninguno. La vía habitual es una tarjeta asegurada contra depósito.

¿Sirve mi historial bancario español?

No. Los sistemas de información crediticia no están conectados. Puedes llegar con una hipoteca pagada en España y aquí figurar como alguien sin ningún historial. Se empieza de cero.

¿Merece la pena una credit union frente a un banco grande?

Para empezar, casi siempre sí: comisiones más bajas y más flexibilidad sin historial. El banco grande gana en red de cajeros y en aplicación móvil. Mucha gente acaba teniendo las dos cosas.

🎯 Puntos clave#

  • Cuenta y tarjeta son dos trámites. Que te nieguen la segunda no significa que te hayan negado la primera.
  • Empieza por una credit union. Dicen que sí donde el banco nacional dice que no, y cobran menos.
  • Desactiva la protección de descubierto el primer día. Prefieres que te rechacen un pago a pagar una comisión por cada uno.
  • Domicilia la nómina en cuanto puedas. Es lo que suele eliminar la comisión mensual de mantenimiento.
  • Guarda el talonario. Vas a pagar el alquiler con cheque más veces de las que crees.
  • Tu historial español no viaja. Aquí no eres solvente ni insolvente: eres invisible, y eso se arregla con tiempo, no con explicaciones.